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新消费,金融科技公司的新契机?

来源: disconnect 2020-3-26 15:17:16 显示全部楼层 |阅读模式
羁系收紧、疫情加持,整个金融科技行业转型之路,愈发泥泞。
与此同时,“要转型、先易名”,也成为一时风潮。
从最早的京东数字科技,到厥后的宜人金科、信也科技、我来数科,一众领头羊绝不夷由的,为自己贴上了科技标签。
但科技标签真的管用么?行业表里布满疑问。
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金融科技的春寒
“至少表达了转型的战略意图与刻意”,行业观察人士吴伟表现,“但突如其来的疫情,让本就不太靓丽的转型,成色暗淡”。
实际上,即便没有疫情影响的2019年,金融科技行业也遭遇了滑铁卢。
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如上所示,一份对借贷干系中概股的统计数据表现,2019年只有乐信、趣店、维信金科实现股价上涨,诸如品钛、宜人金科、360金融等头部企业股价,均大幅下跌。
而在2020年,美股创记载的10天4熔断后,金融科技中概股的日子更加惆怅。对金融科技企业而言,只改名字,还远远不敷。
“资产、资金、商业模式,在日益严肃的行业情况中,金融科技公司每一方面都不能有短板。”
起首是资产硬核的比拼。比年来,受宏观经济情况下行影响,汽车、房地产等繁荣的传统制造行业,纷纷进入冷落期。经济下行,传统财产资产质量变差,在乞贷源头给予平台重磅一击。
为此,不少借贷平台,纷纷放弃传统财产供应链,改从大消耗需求链动手,获取优质资产。诸如个人名誉贷、消耗贷、消耗分期等业务,成为不少平台发力的焦点。
与资产质量精密联合的,是平台的风控体系。过硬的企业风控,可以或许大浪淘沙,获取相对优质的资产,低沉企业逾期率。
比如在风控范畴表现不俗的360金融,其2019年三季度凌驾90天的逾期率也为1.07%。
相比之下,2020年以来,股价跌幅超50%的趣店,其180天以上的逾期率则为3.2%。
而在资产风控比拼之外,便是资金端的比力。
趣识财经注意到,当前非持牌金融科技公司,与银保金融机构团结助贷模式已成为行业主流。
除此之外,头部金融科技公司也越来越喜好通过发行ABS来召募资金。
据Wind、CNABS数据表现,2019年资产证券化市场共发行产物1439单,发行规模合计2.33万亿。而企业ABS产物也不遑多让,共发行1006单,发行规模共计1.1万亿。
在发行企业中,蚂蚁、京东数科已常常客。近期,诸如立刻消耗金融、捷信消耗金融等持牌消金机构,也对这一募资方式也愈发青睐。
而在团结助贷范畴,360金融、乐信依然是行业领跑者。数据表现,自2019年前三季度,360金融贷款资金来自于金融机构的占比分别为79%、85%、93%,预计未来比例或更高。
而乐信的四序度财报表现,其资金泉源更加多元化,如今已经与银行、保险公司、消耗金融公司等100多家金融机构创建互助关系。
新消耗的契机
透过资产/资金两端,来看金融科技公司的商业本质。
消耗需求创造资产,金融机构提供资金,金融科技公司围绕大消耗场景肩挑两端,发挥平台脚色。
但实际上,这一模式并无太多新意。无论最早的蚂蚁金服、京东数科,照旧腾讯金融科技的微粒贷,其很大一部分业务都是围绕需消耗场景睁开,做借贷两端买卖。
再如持牌消耗金融公司,也是在握有资金上风的条件下,做起消耗金融的生意业务。
与上述两类公司相比,寻常意义上的金融科技公司劣势显着。没有牌照背书的它们,好不容易跑通了助贷资金的困难。但与蚂蚁、京东等行业大厂相比,又受限于流量逆境。
于是,金融科技公司纷纷到场了流量争取的大潮中。
以360金融为例,即便背靠360团体,为获取用户流量,其营销费用也在大幅增长。财报表现,2109年第三季度贩卖及市场推广费为9.03亿元,同比增长274%,前三季度市场营销费用累计到达24.33亿元。
乐信也不遑多让,2019年第四序度,研发投入超1亿,营销费用5.2亿。研发及营销投入带来用户快速增长,2019年第四序度,乐名誉户为7330万,同比增长96.5%;授名誉户数1940万,同比增长84%。此中,单季活泼用户数700万,同比增长133%;单季新增活泼用户数210万,同比增长244%。
行业人士指出,乐信财报背后,营销不是关键,新消耗平台战略深入才是最大依仗。
据悉,乐信新消耗平台战略由三大焦点业务构成,分别是基于金融科技业务的分期乐商城,基于付费会员的“乐卡”APP,以及基于积分服务的乐星积分体系。
数据来看,2019年分期乐商城GMV达81亿,同比增长38%;“乐卡”开辟线上线下100多项品牌权益,涵盖吃喝玩乐、衣食住行等服务,付费会员产物服务近180万人次;乐星积分买通线上线下商户积分体系,服务人数凌驾610万。
通过线上线下,深入浅出的新消耗服务产物,乐信跳出了传统金融科技公司依赖巨额营销费变更流量的老路。
财报表现,乐信整年促成乞贷额突破1000亿达1260亿元,同比增长90.6%;整年营收突破100亿达106亿,同比增长39.6%;策划毛利50亿,同比增长65.8%。
但疫情的不期而至,对新消耗需求产生了巨大打击。
一方面,新的需求按下停息键,新消耗方式受到克制;另一方面,存量资产逾期、坏账率上升,催收难度增长,裁人潮此起彼伏。疫情下,行业市场出清不停加快。
新金融消耗,乍暖还寒。
结语:未来可期
3月18日,在国务院联防联控机制发布会上,国家发改委人士指出,2019年消耗对国民经济增长的贡献率到达57.8%,在后疫情期间,消耗在国民经济中的基石职位更加凸出。中心明白提出,要将复工复产与扩大内需相联合,明白提出培养强大新消耗。
在此前,有着天下“最赢利的呆板”之称的文艺复兴科技(Renaissance Technologies)基金对外披露,其2019年增持了多家消耗公司,包罗传统电商京东,新电商平台拼多多,以及新金融消耗平台乐信。
在表里政策资源的多重看好下,新消耗可否成为金融科技公司为数不多的发力契机?
但履历洗礼的优质平台,肯定能脱颖而出。

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